Dépendance : comment l'assurer ? (1)

Y a t-il une économie de la dépendance ? s’interrogent les assureurs. Pour Gérard Ménéroud, directeur général adjoint de CNP Assurances, nous sommes dans une situation d’incertitude, quant aux évolutions démographiques, à la durée de vie avec incapacité ou aux coûts. Pour François-Xavier Albouy, directeur de la stratégie du groupe Malakoff Médéric, la difficulté à mettre en place une assurance dépendance tient à trois causes de nature différente : la complexité de l’architecture du système français de protection sociale, la nature du risque et la difficulté à le circonscrire dans tous ses aspects. Pourtant, la connaissance instantanée du risque est assez bien identifiée et documentée. Il y a environ un million de personnes dépendantes en France. Les projections privilégient une évolution lente de 1% par an, en hypothèse centrale. L’espérance de vie en dépendance, environ quatre ans, est stable. L’âge d’entrée en dépendance a tendance à reculer. Les contraintes pesant sur les ménages sont aussi bien connues. La dépendance lourde représente un budget mensuel de deux mille à trois mille euros par mois en établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes (EHPAD). Le maintien à domicile représente un budget de l’ordre de quatre cents euros par mois. L’allocation personnalisée d’autonomie (APA) permet de disposer de trois cents à cinq cents euros par mois. Les différents contrats d’assurance dépendance, individuels et collectifs, permettent de disposer d’environ trois cents euros par mois. La retraite moyenne étant de mille deux cents euros mensuels et la diffusion des garanties dépendance très faible, l’équilibre du budget des ménages se réalise par des contraintes fortes : transferts ascendants des enfants vers les parents, liquidation des biens immobiliers. Ces contraintes frappent directement les classes moyennes. Il n’y a pas d’égalité devant le risque dépendance : le niveau d’éducation, l’accès à la prévention, le niveau de patrimoine ou de revenus sont des marqueurs forts de la dépendance au grand âge. Ces inégalités expliquent le développement difficile des contrats d’assurance dépendance : ceux qui en auraient le plus besoin sont ceux qui sont les moins bien assurés pour des risques de long terme.

Fondation du risque. La dépendance : que sait-on vraiment ? Actes du colloque du 4 décembre 2008. Mars 2009.